Несмотря на пробки, дорожающий бензин, повышающиеся штрафы ГИБДД, замаскированные видеокамеры и прочие негативные факторы, статус автовладельца продолжает быть весьма привлекательным для россиян. Вместе с ним одним из наиболее востребованных банковских продуктов остается автокредитование. Как пережил кризис сегмент автокредитования, какие программы предлагают банки сегодня и ожидать ли снижения ставок по автокредитам - эти и другие вопросы мы задали экспертам ФЭБ.
Автокредитование – один из немногих видов кредитования, который начал быстро восстанавливаться после кризиса. С декабря 2008 года практически все банки повысили процентные ставки по автокредитам на 2-3 пункта и ужесточили требования к заемщикам.
Вместе с этим в 2009 году упали объемы продаж автомобилей до 1,49 млн штук (для сравнения, в 2008 году в России было продано 2,08 млн новых легковых и легких коммерческих автомобилей). В 2010 году автомобильный рынок начал медленно восстанавливаться: по данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в России, продажи подскочили на 30 %, до 1,91 млн штук. В прогнозах на 2011 год участники рынка и эксперты осторожничают, на этот раз боясь назвать слишком низкую цифру: рост продаж в феврале 2011 года уже составил 80 %, или 73 588 штук по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Всплеску рынка автокредитования способствует не только рост спроса на автомобили. Автокредит – продукт для банка с практически идеальным сочетанием цены, сроков кредитования и минимальных рисков (по сравнению с другими видами кредитования).
Объемы выданных банками России автокредитов в 2010 году росли завидными темпами. Согласно данным рейтинга РБК «Самые автокредитные банки в 2010 году», у подавляющего большинства участников рейтинга объем и количество кредитов на покупку автомашин выросли на десятки, а у некоторых - на сотни процентов. Снижение объема из «золотой» десятки показал лишь Сбербанк, что, впрочем, не помешало ему остаться лидером рейтинга (см. таблицу).
- Автокредитование было и остается одним из приоритетных продуктов банков, - говорит Марина Казаева, управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в г. Оренбург. - Несмотря на то, что в 2010 году объем выданных кредитов в нашем банке снизился, снижение это было незначительным (2,96 %). В целом объемы кредитования будут расти вслед за ростом продаж новых автомобилей в России. Уже по итогам первого квартала текущего года количество реализованных новых автомобилей увеличилось на 77 % по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Спрос на продукцию отечественных автопроизводителей поддерживает государственная программа льготного автокредитования, принятая в апреле 2009 года. По данным Минпромторга России, в прошлом году по ней было выдано 165,7 тысяч кредитов, что, по подсчетам аналитического агентства «Автостат», составило 9,5 % от числа всех проданных в России автомобилей. В 2011 году программа также будет действовать, ее участниками уже стали 117 российских банков. Напомним, что по условиям льготного автокредитования можно приобрести автомобили только российской сборки максимальной стоимостью 600 тысяч рублей и сроком на три года. При этом государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, поэтому средние проценты по автокредиту составляют от 7 до 10 %.
- В 2009 году рынок кредитования, в том числе и автокредитования, был скован, - комментирует Лариса Мелько, руководитель дополнительного офиса № 1 филиала ОАО «АКИБАНК» в г. Оренбург. - Банки неохотно выдавали кредиты, а если и выдавали, то с высокой степенью осторожности и по завышенным ставкам. Активное кредитование возобновилось в середине 2010 года, когда серьезно изменились условия для заемщиков. Были снижены ставки и отменены практически все виды комиссий. В целом 2010 год прошел под эгидой государственной программы утилизации старых автомобилей.
Ждем повышения?
Вслед за снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ процентные ставки по автокредитам также менялись в сторону уменьшения. Достигшие максимума в 23-25 % годовых в период кризиса, сегодня ставки снизились в среднем до 13-16 %.
- Средняя ставка по автокредитам в банках, работающих в Оренбургской области, составляет порядка 15 % годовых, - говорит Юлия Кальвина, заместитель управляющего Оренбургским филиалом ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». - По нашим наблюдениям, в течение последнего года процентные ставки в секторе автокредитования снижались, и это вновь вызвало интерес со стороны потребителя. Их дальнейшее снижение возможно при наличии благоприятных условий как на самом банковском рынке, так и в целом по стране.
Следует помнить, что размер ставок по автокредитам зависит от множества факторов: размера первоначального взноса, срока кредита, способа подтверждения дохода, вида приобретаемого автомобиля и др. Максимальный срок сегодня – пять лет, в этом случае ставка будет выше. Преимуществом пользуются заемщики, подтверждающие доходы официально. Однако даже при отсутствии справки о доходах и трудовой книжки кредит может быть выдан: залог в виде автомобиля является определенной гарантией банку от недобросовестного заемщика. Даже в случае дорожно-транспортного происшествия банк может рассчитывать на возмещение убытка от страховой компании.
- В настоящее время сложилась довольно благоприятная ситуация на рынке автокредитования, - считает Лариса Мелько.- Ставки по кредитам сегодня вполне привлекательны для покупателей автомобилей. В то же время банки чутко реагируют на изменение ставки рефинансирования, которая не так давно была увеличена до 8,25 %. Пока банки на это не отреагировали, но если такая тенденция будет сохраняться, то повышение ставок по всем видам кредитов неизбежно.
Потреб или авто?
Существует мнение, что для приобретения автомобиля совсем не обязательно брать специализированный кредит, можно обойтись и потребительским. Конечно, в случае потребительского кредита заемщик может не вносить первоначальный взнос, не тратиться на страховку, и автомобиль не будет казаться чужой собственностью. Однако большинство экспертов с уверенностью говорят о преимуществах автокредита:
- При оформлении автокредита у клиента нет необходимости в поисках поручительства третьих лиц, - говорит Юрий Хрулев, управляющий ОАО «Банк Автовазбанк» в г. Оренбурге. – Исключение составляют только супружеские пары, когда привлечение одного из супругов в качестве поручителя обязательно. Во-вторых, нет нужды в поисках имущества для передачи в залог банку, обеспечением служит приобретаемый автомобиль. И, наконец, процентные ставки: традиционно по автокредитам проценты на порядок ниже, чем по программам потребительского кредитования. Поэтому, на мой взгляд, автокредит гораздо предпочтительнее. Такие рекомендации мы и даем своим клиентам.
- Потребительское кредитование интересно клиентам из-за отсутствия требования страхования автомобиля, - продолжает заместитель директора Оренбургского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Андрей Косарев. – Но в связи с высоким уровнем аварийности и угоняемости автомобилей в нашем регионе при покупке автомобиля в кредит мы рекомендуем пользоваться исключительно программами автокредитования, так как они содержат обязательное требование страхования автомобиля. Прежде всего, это позволит исключить риск остаться без автомобиля, но с действующим кредитом.
Отметим, что выбор в пользу потребительского кредита оправдан при покупке подержанного авто. Далеко не во всех банках есть специальные программы для авто с пробегом, ведь это несет серьезные риски, особенно если автомобиль приобретается у физического лица. В то же время в линейке продуктов банка обязательно найдется вариант кредита на неотложные нужды, на средства которого можно смело заключать договор купли-продажи.
Без калькулятора
не обойтись
Время кризиса прошло, банки перешли в фазу активного привлечения клиентов, поэтому в поиске кредита будущий автовладелец делает выбор из огромного количества вариантов. Как и в случае любого другого кредита, советуем внимательно читать условия кредитного договора, а также значение всех сносок и звездочек.
В автокредите играют роль не только сумма, срок и процентные ставки, но и возможность досрочного погашения, порядок и сроки ежемесячных платежей, наличие комиссий, возможность включения страховки в стоимость кредита и пр. Сами банкиры рекомендуют хорошо просчитывать итоговую сумму переплаты по кредиту, на которую влияет структура платежей (аннуитетные или дифференцированные). Кроме того, в условиях жесткой конкуренции банки предлагают клиентам с положительной кредитной историей различные льготы.
Но даже если у вас никогда не было отношений с банком, как, впрочем, и автомобиля, но вы все же хотите пополнить ряды автовладельцев, то в текущей ситуации вы смело можете претендовать на финансовую поддержку банка. Но помните: какими бы привлекательными ни казались условия автокредита в одном банке, есть смысл заглянуть в несколько соседних кредитных учреждений.
Гульдар Хасанова.