Подведены самые окончательные итоги функционирования банковской системы в 2009 году. Финансовые и коммерческие результаты оренбургских банков оказались аналогичными среднероссийским тенденциям. Динамика основных показателей банковского бизнеса, как и предполагалось, была негативная. Тем не менее к концу года ушедшего кризисная «мигрень» наконец немного поутихла. И немалое значение в стабилизации ситуации в банковском секторе имели государственные поддержка и превентивные меры. Об этом и других итогах работы банковского сектора Оренбургской области в 2009 году рассказал в интервью ФЭБу начальник Главного управления Центрального банка РФ по Оренбургской области Александр Стахнюк.
- Мировой финансовый кризис внес коррективы в работу кредитных организаций и в планы их клиентов. Что, на Ваш взгляд, было самым сложным в этом году для банковской системы и конкретно для Вашего банка?
- 2009 год был сложным для экономики Оренбургской области и для банковского сектора в частности. Перед банковской системой стояли три основные задачи: во-первых, не допустить резкого снижения кредитной активности; во-вторых, не допустить роста просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, а также роста проблемных и безнадежных ссуд; в-третьих, снижение рисков, образовавшихся в результате высокой стоимости привлекаемых депозитов.
По решению первой задачи Центральный банк в течение 2008-2009 годов настойчиво настраивал банки на эффективную работу с заемщиками. Ведь всю первую половину 2009 года настроение банков было: «давай подождем, отсидимся…». Мы постоянно мониторили их кредитную деятельность, выдавали свою конъюнктурную информацию, чтобы у банков не было ступора. А тут еще видные экономисты, многие в кавычках, стали прогнозировать вторую волну кризиса, пророчить к концу 2009 года банковский коллапс. И нельзя было допустить, чтобы весь этот негативный фон окончательно приостановил работу финансово-кредитных учреждений по кредитованию. А ведь не секрет, что, несмотря на множество операций, кредитование – это альфа и омега банковской деятельности. И я считаю, что с этой задачей мы справились. По крайней мере, настроение банков не достигло панической точки, и совсем кредитовать они не перестали. Плюс мы сохранили саму банковскую структуру и традиционный набор банковских продуктов. Конечно, избежать влияния финансового кризиса не удалось. Объем выданных кредитов юридическим лицам снизился на 30,2% до 100,7 млрд рублей. По физическим лицам падение стало еще более существенным – в 2 раза, то есть по сравнению с докризисным 2008 годом, когда объем кредитов составлял 37 млрд рублей, в 2009 году населению было выдано всего 19 млрд рублей. Хотя, важно отметить, что спрос на кредиты у населения не уменьшился. А вот банки начали перестраховываться и по статистике до 60% заявок по кредитам были отклонены. А это значит, что из двух обратившихся одному точно отказывали. И это напрямую связано со второй задачей, стоящей перед Банком России: не допустить роста просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, а также роста проблемных и безнадежных ссуд. В резком скачке просроченной задолженности, на мой взгляд, нельзя огульно обвинять банкиров, что они неправильно выдавали кредиты и не анализировали заемщиков. Анализировали, но прогнозировать такое развитие ситуации было крайне сложно. Скажем, вспомните: строительство было одной из самых динамично развивающихся отраслей экономики. И что же в итоге?! Практически все ведущие строительные предприятия снизили объемы производства, начались массовые просрочки платежей по кредитам. Поэтому банки в срочном порядке начали переоценивать эти кредиты, переводить их в другую классификационную группу, создавать дополнительные резервы. А это значит - уводить часть денег из оборота. Это, конечно же, сразу сказалось на работе банков. По области просроченная задолженность по кредитам по сравнению с 2008 годом выросла почти в два раза и составила порядка 4 млрд рублей. В начале 2009 года доля просроченных платежей в общем кредитном портфеле составляла 2,3%; на конец года – 5,1%. Это примерно на 1% ниже, чем средний показатель по Приволжскому федеральному округу. То есть, конечно, эта проблема не прошла нас стороной, но мы, к счастью, не лидеры. Кроме того, экономисты утверждают, что даже доля просрочки до 15% не является катастрофической. И имея резервы, банк может удержать стабильность своей работы. Со стороны финансово-кредитных учреждений предпринимались различные действия: кто-то принимал меры по выкупу долгов, кто-то проводил реструктуризацию. И хотя на сегодняшний день, можно сказать, пик плохих долгов уже позади, но его последствия– это еще дело будущего. И не все банки уже переоценили свои пассивы, создали ресурсы, чтобы минимизировать негативные последствия.
Ну и третья задача банковской системы в 2009 году: это снижение рисков за счет высокой стоимости привлекаемых депозитов. В балансах отдельных банков вклады составляют от 40 до 60%. В конце 2008-го-начале 2009-го года банки, обеспокоенные оттоком вкладов населения, стали проводить активную политику по их удержанию, а где-то даже и привлечению: были повышены ставки, предложены новые продукты. Это способствовало «возврату» денег населения в банки. И со второго квартала ярко обозначилась тенденция: пошел мощный поток вкладов населения по очень высоким процентам. При этом многие банки не думали о завтрашнем дне. Но вполне можно было предвидеть, что ставки по кредитам постепенно начнут снижаться. Это связано как с уменьшением базы заемщиков, так и с удешевлением денег за счет снижения ставки рефинансирования. Вскоре ясно обозначилась серьезная проблема: с одной стороны, доходность банковских операций начала падать; с другой стороны, банки уже взяли на себя обязательства по уплате тех ресурсов, которые они ранее привлекали. Проблема эта характерна не только для нашей области. Госдума России приняла решение о возможности Центробанка ограничивать проценты по вкладам. И хотя на деле мы это право ни разу не реализовали, но периодически напоминали о возможных последствиях. В результате банки постепенно прислушались к нашим советам и начали снижать ставки по депозитам. Кстати, на сам процесс привлечения это никак не повлияло. По итогам 2009 года по сравнению с 2008 годом привлеченные средства юридических и физических лиц в области увеличились на 18,9% до 77,4 млрд рублей. Вклады физических лиц увеличились на 24,4% и на 01.01.2010 г. составили 51,9 млрд рублей.
- В 2009 году многие банки сохранили розничное кредитование только на бумаге, а реально кредит получить было очень сложно. Как изменилась структура розничного кредитования в прошедшем году?
- Неверно говорить, что банки перестали кредитовать. Банки не отказались от таких продуктов, как автокредитование, потребительское кредитование, ипотека. Хотя условия выдачи кредитов намного ужесточились. Конечно, это вызывает резкую оценку со стороны населения. Порой банки так называемыми заградительными ставками сами отсекают часть своих потенциальных клиентов. Ведь ранее очень распространены были экспресс-кредиты, но под большие проценты, в которые были заложены все риски невозврата. Сейчас такого потока нет. Я думаю, что когда ситуация более стабилизируется и появится окончательно уверенность в завтрашнем дне, банки откликнутся и снизят проценты. Потребительское кредитование, как и кредитование малого и среднего бизнеса – это перспектива. Но банки пока несколько настороженно смотрят в сторону последнего в силу его непрозрачности. Необходимо искать новые формы взаимодействия.
- Поменял ли кризис расстановку сил в банковском секторе Оренбуржья?
- Если сравнить различные показатели деятельности банковского сектора со среднероссийскими, наша область выглядела на общем фоне вполне достойно. Норматив достаточности капитала, свидетельствующий о возможности банка сохранить устойчивость и продолжать кредитовать, в области превышает установленные нормы почти в два раза и составляет примерно 20%, среднероссийский - 21,5%. Подушка ликвидности была сформирована практически каждым банком. Ее составили деньги на коррсчетах, деньги в кассе, ценные бумаги, которыми можно быстро в случае необходимости рассчитаться по своим обязательствам. Что касается структуры банковского сектора, то можно отметить следующее: иногородние банки (то есть банки, имеющие головные офисы в других регионах) пересмотрели свою политику присутствия в регионе, некоторые из них приняли решение о преобразовании, например, филиалов в дополнительные офисы, дополнительные офисы в кредитно-кассовые офисы. Это было вполне логичное решение об оптимизации издержек на содержание своих структур. Если на начало 2009 года у нас в области было 49 филиалов, то на начало 2010-го их осталось 43. То есть 6 филиалов было преобразовано. Кроме того, крупнейший банк нашей страны – Сбербанк России – тоже стал проводить реструктуризацию и около десятка «нерентабельных» операционных касс в сельских населенных пунктах были закрыты. Новых же сильных игроков за прошлый год в области не появилось, системные банки остались прежними. Хотя уже в первом квартале 2010 года в регионе появились представительства других банков. Примером может служить «Алтай-энергобанк», банк «Солидарность». Это говорит о том, что наш регион остается привлекательным для финансово-кредитных учреждений. Но приходят они в основном в форме кредитно-кассовых и дополнительных офисов с обслуживающим персоналом в 5-6 человек. И пока еще банки все-таки занимают выжидательную позицию, многие остановились в развитии своей филиальной сети, идет централизация ресурсов на уровне головных офисов.
- Как Вы можете оценить государственные меры по поддержке банковской системы?
- Я выскажу, наверное, не только свою точку зрения, что Банк России оказал банковской системе страны достаточно оперативную и достаточно эффективную поддержку. То есть в тех условиях, которые сложились во второй половине 2008 года, развитие событий могло идти по совершенно иному пути, если бы своевременно не был бы проведен анализ и не принят ряд законодательных актов по поддержке финансового и банковского сектора. Несмотря на критику, выполнил свою миссию закон, дающий право Внешэкономбанку прокредитовать системные банки, такие, как ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, имеющие крупные кредиты в иностранных банках. Это было необходимое решение. Ведь при угрозе дефолта они бы не смогли расплатиться по своим обязательствам, а это уже вопрос национальной безопасности. Из других важных решений можно отметить возможности, предоставленные Центральному банку, рефинансирования или кредитования без обеспечения и гарантирования сделок на межбанковском секторе. Также была увеличена сумма страхового возмещения по вкладам до 700 тыс. рублей. В целом, на мой взгляд, был принят комплекс мер, не позволивший рухнуть той банковской системе, которая на тот момент сложилась. И сегодня не возникают сомнения, что банковская система способна повлиять на всю экономику страны, да и в конечном счете на уровень благосостояния всего общества. Мы проходили подобные события в 1998 году, и в 2008-м последствия могли бы быть более плачевными. И еще хочу подчеркнуть ту деталь, о которой многие забывают: та господдержка, которая была оказана системообразующим банкам – а это сотни миллиардов рублей – была оказана не бесплатно. Средства были выданы на длительные сроки, в среднем до 2020 года, на принципах возвратности. Касаемо того, как эта поддержка повлияла на работу наших оренбургских банков… В 2009 году часто слышалась критика: где деньги? То есть население, предприниматели думали, что деньги, о которых было объявлено, сейчас же хлынут в виде дешевых кредитов. Но хочу сказать, что наши региональные банки вообще не получили эту финансовую помощь, а если и была поддержка, то она исходила со стороны собственников и акционеров. Последние, понимая всю тяжесть ситуации, шли на дополнительную эмиссию, выкуп плохих долгов и другие меры. Кроме того, благодаря тому, что Центральный банк расширил линейку денежно-кредитных инструментов, в области 5 банков вышли на кредитование коррсчетов, заключили договоры под залог поручительств и финансовых активов, 1 банк прошел рейтинговую оценку и получил возможность получать беззалоговые кредиты. Наши банки получили более 30 млрд кредитов. Конечно, в основном это короткие кредиты овернайт (кредиты от 1 до 6 дней), но они вовремя поддержали и помогли банкам чувствовать себя более уверенно и провести платежи своих клиентов. В кризисный год наши банки почти на 10% , что составляет около 4,5 млрд рублей, увеличили свой уставный капитал. Это показатель того, что, несмотря на сложный период, банковский бизнес остается перспективным. Поэтому еще раз хочу подчеркнуть: поддержка была
своевременной, и хотя, может, и не в полном объеме, но верной. Прежде всего, потому что государство не дало возможности развиться деструктурным течениям в банковской сфере. Я считаю, во многом благодаря поддержке государства, мы не повторили 1998 год, когда полностью была подорвана банковская система, и это отразилось на жизни каждого человека.
- Постепенное снижение ставки рефинансирования: что это благо или зло? Эксперты говорят, что эта мера сказывается на развитии экономики страны в условиях низкой инфляции. Ваше мнение? И второе, почему все-таки темпы снижения стоимости кредитных ресурсов гораздо ниже темпов снижения ставки рефинансирования?
- Ставка рефинансирования в 2009 году стала главным индикатором антикризисных явлений и своеобразным маяком тарифной политики кредитных организаций. В конце 2008 года очень агрессивно задавался вопрос в сторону Центрального банка, почему в России такая высокая ставка рефинансирования – 13%, по сравнению с западной, варьирующей на уровне 2-3%. Но на тот момент снижение ставки рефинансирования было сопряжено с огромными рисками. Ведь в условиях большой волатильности валютного рынка деньги просто напросто могли уйти на спекулятивный рынок. Но тем не менее во всем цивилизованном мире инфляционные процессы напрямую влияют на спрос и предложение денег. И когда в 2009 году инфляция начала снижаться, Центробанк следом начал снижать ставку рефинансирования. В течение прошедшего года она снижалась 11 раз: с 13% до 8,75%. И теперь слышится другая критика: «А зачем вы так быстро снижаете ставку рефинансирования?». Несомненно, критика будет всегда. Но к концу года наметились позитивные изменения в динамике макроэкономических показателей, восстановление экономической активности. В таких условиях можно просчитывать шаги в инвестировании на несколько лет, планировать инновационные проекты, являющиеся, как известно, высокорискованными.
- Сейчас есть мнение о том, что лидеры сегодня – это государственные банки, получившие доступ к госсредствам. Вы согласны с таким утверждением?
- Да, все эти банки представлены в нашей области. Конечно, это сильнейшие банки. Сберегательный банк – исторически основной банк по работе с населением. Почти 50% вкладов физических лиц находится у него, хотя эта доля потихоньку снижается. Новый активный игрок на рынке – Россельхозбанк - в последние несколько лет занимает ведущие позиции по объемам кредитования сельхозтоваропроизводителей. ВТБ традиционно занимает свою нишу – кредитование крупных клиентов. Подразделение банка ВТБ-24, кредитующего малый бизнес, в регионе было преобразовано из филиала в операционный офис, но объемы активно-пассивных операций у него сохранились. Тем не менее назвать перечисленные банки монополистами в Оренбургской области нельзя. Сегодня довольно конкурентная среда. Порядка 30% объемов кредитования занимают наши региональные банки. На 160 млрд банковских активов в 2009-м - 60-70 млрд, приходящихся на региональный сектор, – очень неплохой показатель.
- Россия вступила в острую фазу кризиса в сентябре 2008 года. Прошло 1,5 года. Вы, являясь руководителем Главного управления Центрального банка, наверное, сделали для себя какие-либо выводы. Могли бы Вы озвучить хотя бы часть из них?
- В первую очередь, в любой сфере, в том числе и банковской, необходимо вести свой бизнес более взвешенно и менее рискованно. Например, очень прибыльный сегмент до недавнего времени - покупка земли, кредитование строительного бизнеса. Туда инвестировали все, кто только мог, в силу огромного роста нормы прибыли. И мало кто предвидел, что в один прекрасный момент этот пузырь лопнет и встанет вопрос возврата этих денег. И плюс к этому бизнес должен быть диверсифицирован. Нужно создавать определенные противовесы, чтобы в сложные моменты иметь возможность безболезненного отступления. И второе, я могу сказать как чиновник, как сотрудник Центрального банка, что мы пересмотрели подходы по надзору за нашими региональными банками. К счастью, в нашем регионе устояли все банки, и не было случаев ни в части страховых выплат по вкладам, ни в части санации банков. Но без проблем не обошлось. И мы не имеем права пребывать в сладкой дреме. Главная функция Банка России на сегодня – функция контроля за соблюдением нормативных требований банками. Время показало, что именно те банки, которые кредитовали своих собственников, использовали различные схемы по оптимизации налогообложения, активно играли на валютном рынке, в первую очередь захлестнула волна кризиса. В соседних регионах: Самарской, Свердловской областях, Башкортостане были такие банки. Мы этого избежали. Сегодня подходы к регулированию банковской деятельности ужесточились. И третий вывод. В условиях кризиса выживает тот, кто лучше самоорганизован. Должен быть внутренний порядок и жесткость в структуре. А наша миссия – стабильность рубля и защита интересов населения и кредиторов. И, наконец, четвертый вывод: мы обязаны сохранить региональные банки!