Почему банки жадные?

- Проблемы банков, кредитные рынки, к счастью, сегодня интересуют граждан, власть больше, чем несколько лет назад, - подчеркнул Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, председатель Всероссийского банковского Совета, открывая межрегиональное совещание «Повышение роли региональных банковских ассоциаций и банков в социально-экономическом развитии субъектов Федерации». Совещание прошло в Оренбурге в дни празднования 15-летия Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья.

- Для формирования долгосрочной базы экономического роста необходимы инвестиции в производство, технологическую перестройку предприятий. И это огромная ниша для сотрудничества бизнеса, власти и банковского сообщества, - сказал губернатор области Юрий Берг, открывая межрегиональное совещание банкиров. - Укрепление банковской системы является непременным условием решения стратегических задач, стоящих перед областью.

Рост числа банковских организаций на региональном рынке финансовых услуг только для обывателя может служить показателем укрепления банковской системы. Специалисты же отмечают лишь умеренные темпы роста активов, динамики кредитования с явным перекосом в пользу потребительского. Кроме того, наметилась тенденция снижения достаточности капитала, особенно у крупных банков. И это при том что действует множество как законодательных, так и неформальных ограничений на выбор хозяйствующих субъектов – партнеров крупных, системообразующих кредитных организаций.

Поэтому государство заинтересовано в увеличении числа крупных участников финансового рынка и поднимает требования к минимальной величине собственных средств банка до 300 млн. рублей к 1 января 2015 года, а потом и до 1 миллиарда. В Ассоциации российских банков к этому требованию относятся с настороженностью. Существует мнение, что это может привести к череде поглощений более сильными структурами, прежде всего, скромных региональных банков, а они сегодня как никто другой более чувствительны к изменениям региональных экономик, лучше знают своих партнеров и более подвижны во взаимодействии с местным малым и средним бизнесом. Поэтому АРБ выступила против данной инициативы, предложив в качестве компромиссного варианта введение «дедушкиной оговорки» для действующих банков. Кстати, в зарубежной практике нет таких строгих требований к размеру собственных  средств, и там тысячи скромных банков работают уже сотни лет, обслуживая интересы соседних семей, мелких предпринимателей, закрывая сегмент микрокредитования.

Если продолжить сравнение российской банковской системы с зарубежной, то можно зайти достаточно далеко. Приведем лишь цитату из выступления на совещании г-на Тосуняна.

- Надо менять концептуальный подход к развитию банковского рынка, единичных актов уже не хватает. Это приоритетная задача нашей Ассоциации.

Разницу во взглядах регулятора банковского рынка и Ассоциации участники совещания пытались деликатно конкретизировать. Несмотря на позитивную динамику кредитования субъектов малого, среднего предпринимательства как региональными, так и столичными банками, докризисного уровня она не достигла ни в 2011ом, ни в первой половине 2012 года. Стоимость кредитов выросла с 11 до 14-16%.  «Почему банки такие жадные?», - спросили мы у Г.А. Тосуняна.

- А банки действительно жадные, как и любой другой представитель бизнеса, - сказал Гарегин Ашотович в эксклюзивном интервью газете «Оренбургская биржа». – Это можно назвать жадностью, а можно назвать и желанием преуспевать в своем бизнесе. Сегодня никто не хочет брать на себя дополнительные риски – перекладывает их на клиента. Однако многие руководители банков – членов Ассоциации пониманию, что прибыль любой ценой – это потеря клиента. Но контролирующие органы передавливают банки, культивируя другие ценности. В нашем обществе не хватает движения в сторону цивилизации. Мы много говорим о приоритете права, интересах потребителя, а реализуем это иногда с точностью до наоборот.

К примеру, ЦБ РФ предлагает проект поправок в Положение № 254-П от 2004 года, который предусматривает формирование резервов банка в размере 50% от суммы кредита, если у заемщика отсутствует реальная деятельность или осуществляется в незначительных объемах. На деле это требование серьезно подрежет попытки кредитования старт-апов или же сделают нагрузку для заемщика неподъемной. Кто от этого выиграет?  Государство, которое озабочено возникновением малого инновационного бизнеса? Кстати, в экономике США инновационные проекты осуществляются на 55% малым бизнесом, а в Китае – на 75%, и большинство этого бизнеса возникает с нуля.  Нашему государству пора уже четко определиться, как со 123 места в рейтинге по легкости развития бизнеса перескочить на 50, а то и 20-ое. У нас нет закона об инновационной деятельности и государственной поддержке инновационной деятельности. А закручивание «гаек» в банковской системе (в данном случае требование о 50-процентном резерве) способно деструктивно сказаться на развитии нового бизнеса, в том числе и инновационного.

Гарантийные фонды возникают в разных регионах России. В Оренбуржье с Гарантийным фондом работает 22 банка, но их вклад в развитие малого и среднего бизнеса весьма скромен. На одном из совещаний у банкира спросили: какой процент кредитов приходится под поручительства гарантийного фонда? Он не ответил, а после, в кулуарах уточнил – не больше нескольких десятых процента. Банк России пошел на уступку, предоставив вторую категорию качества обеспечению, предоставляемому малому и среднему бизнесу гарантийными фондами. Ассоциация региональных банков считает, что фонды уже наработали значительный опыт исполнения обязательств по заключенным договорам поручительства и пора пересмотреть ряд позиций Положения Банка России № 254-П от 26.03.2004 г в части повышения категории качества до 1 категории.

Оба примера говорят о том, что регулирование банковских стандартов должно нацеливать на реальные результаты в экономике, состыковать кредитные ресурсы с приоритетами развития регионов. А списки этих приоритетов не должны ограничиваться 8 или 10 проектами. Стратегия развития региона должна стать своего рода экономической Конституцией – главным Законом, обязательным для исполнения властью – бизнесом – обществом. Декларативность, не целеустремленность сейчас приводит к тому, что основными пользователями кредитных ресурсов являются оптовая и розничная торговля, предприятия по ремонту автотранспортных средств и продажи бытовой техники. Их вклад в рост ВРП скромен.

Поэтому Ассоциация российских банков ориентирует банковский надзор на активизацию кредитной деятельности банков на площадках модернизации экономики и внедрения инноваций. Даже на уровне отчетности Ассоциация предлагает ввести форму, отражающую данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, а также сведения об отраслевой структуре и ставках кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

- Вы у меня спрашиваете, почему банки жадные и процентные ставки по кредитам не снижаются, - развивал поднятую «ОБ» тему в эксклюзивном интервью Г.А. Тосунян. – Это глобальная проблема для экономики. Но в российской денежно-кредитной политике отсутствует раздел по развитию кредитования и снижению процентных ставок.

Сегодня вклады населения являются главным источником ресурсной базы кредитных организаций области. В первой половине нынешнего года их прирост составил 4,2% - до 79,4 млрд. рублей. Величина средств на расчетных счетах российских организаций снижается. Чтобы решать проблему ликвидности, банки стали больше занимать у ЦБ – но и тут преимуществом пользуются системообразующие, крупные кредитные организации, которые, кстати, могут воспользоваться и более дешевыми ресурсами иностранных коллег. Вот и получается, что основной объем кредитных ресурсов оренбургский бизнес получает от государственных структур – Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ.  Остальные же кинулись в розницу. В первой половине года кредиты, выданные физическим лицам, составили 42,2% от общего объема, что отражает общероссийскую тенденцию. Явный «перегрев» этого сектора кредитования, как следствие, еще более оголяет корпоративный сектор кредитования. Бизнес с историей, работающий с иностранными партнерами, научился пользоваться кредитами европейских банков, их лизинговыми программами. Ну а бизнес попроще выживает в условиях «кредитного» дефицита, ругает банки, да и власть.

Фотографии: 
Комментарии orinfo.ru

Здесь вы можете оставить комментарий, если вы являетесь зарегистрированным пользователем orinfo.ru или анонимно.

Добавить комментарий