Если жить по Стратегии.
В банковском бизнесе опять не спокойно. Министерство финансов и ЦБ РФ подготовили проект Стратегии развития банковского сектора до 2015 года. На этот раз предлагается поднять минимальный капитал банков до 250-500 млн. рублей. Эксперты сходятся во мнении, что такое простое ограничение может сократить количество банков более чем на треть. Стоит напомнить, что с начала этого года минимальный капитал для банков составляет 90 млн. рублей, а с 2012 года должен возрасти вдвое – до 180 миллионов. По оценкам ЦБ до этого уровня сейчас не дотягивают около 200 банков, им не хватает для докапитализации 11,5 млрд. рублей. Эта проблема касается и некоторых оренбургских кредитных организаций.
В проекте Стратегии есть еще ряд предложений, реализация которых может заметно изменить архитектуру банковского сектора. Так куда он движется, какие «флажки» расставляют ему регуляторы (ЦБ и МФ РФ)?
Об этом и не только мы решили поговорить с председателем Совета директоров АКБ «Форштадт» Александром Соколовым. По размеру капитала (2,2 млрд. руб.) «Форштадт» - крупнейшая в регионе банковская структура и ей не «грозит» ни 2012-тый, ни 2015 год.
- Александр Павлович, на мой взгляд, проект Стратегии значительно смягчил еще более жесткую позицию Минфина: год назад глава этого ведомства, вице-премьер Алексей Кудрин предлагал поднять минимальный размер капитала банков до 1 млрд. рублей, что привело бы к сокращению числа действующих банков вдвое – до 500 штук. С чем связано это желание избавиться от мелких банков?
- Можно лишь предположить, что решение такое есть и оно постепенно реализуется. Я 16 лет работаю в банковской сфере, и все это время идут разговоры о том, что в России банков много, их количество надо сокращать. Сначала нам объясняли это давлением Международного валютного фонда, сейчас этой причины нет, но разговор продолжается. Хотя не понятно, где разумные критерии того, много у нас банков или нет. 10 лет назад в Германии было 5 тысяч банков, в США – 10 тысяч, причем, они там есть и маленькие, и большие. В России сегодня – уже менее тысячи, и процесс сокращения их числа происходит естественным образом: «Форштадт» несколько лет назад купил сорочинский банк, «Оренбург» - соль-илецкий, «Носту» купили москвичи…
Кроме того, требования регулятора к действующим банкам постепенно увеличивать свой уставный капитал противоречит Закону о банковской деятельности. Регулятор может установить любые величины капитала – но для открывающегося банка. Это противоречие мы не можем устранить даже с помощью Ассоциации российских банков. Возможно, и в этом есть определенный ответ на ваш вопрос.
- А почему в банковский сектор не торопятся инвесторы, ведь этот бизнес считается доходным?
- Потому что это очень-очень большая проблема. Потому что когда инвестор начинает вкладывать капиталы, его столько раз будут проверять-перепроверять, что добросовестный инвестор просто рукой махнет. Когда мы осуществляли последнюю допэмиссию, Центробанк, как впрочем всегда, потребовал от инвестора отчетность на день подачи заявления. А по Налоговому кодексу балансы составляются поквартально. Но инструкции ЦБ содержат иные требования. Еще 10 лет назад банкиры говорили о том, что необходимо привести инструкции в соответствие с НК, что надо упростить правила докапитализации, сделать их выгодными инвестору, но всё продолжается в духе К.Маркса: «Идея всегда посрамляла себя, когда отрывалась от интереса». Чтобы инвестору было выгодно вкладываться в банк, необходимо, чтобы эти средства он мог включить в себестоимость, или хотя бы эта часть его средств была освобождена от налога на прибыль, или еще что-то надо придумать, чтобы простимулировать инвестора. Мы говорим об этом лет десять – и всё по нулям.
- Александр Павлович, честно говоря, я могу понять, принять логику проекта Стратегии с той точки зрения, что регулятор обеспокоен скромными возможностями малых банков по кредитованию экономики.
- Я с вами согласен. Банковская система должна укрупняться для того, чтобы финансировать промышленность, крупные региональные проекты. «Форштадт» сегодня – самый крупный банк области. Но мы можем прокредитовать только на 500 миллионов рублей. А что говорить о других региональных банках?
Беда всей российской банковской системы в том, что, если собрать всё в один банк, включая СБ, то это все равно будет один среднеевропейский банчок. Поэтому капитализация российской банковской системы – это экономически обоснованная вещь. Если вдруг, в результате вступления в ВТО, на наш рынок придут зарубежные банки, то будет как в Чехии, Словакии, Польше – там не осталось своих банков. Как говорил Лившиц, они нас смахнут как крошки со стола рукавом.
- Так, где же выход? Помнится мне, при старой губернаторской команде шел разговор об объединении региональных банков, но дело до конца доведено не было. Да и слишком разные интересы у собственников, топ-менеджеров, непонятна и реакция региональной власти на проект Стратегии.
- Я полагаю, что у нового правительства пока руки не дошли до этой проблемы. Но сейчас в правительстве много профессионалов, которые способны грамотно сформулировать свою позицию. Важна и роль Законодательного собрания. При областном бюджете, сверстанном с дефицитом, депутаты вряд ли пойдут на огромные вливания в региональные банки, в уставных капиталах которых сегодня уже есть доля области.
- Так дело-то в том, что проект Стратегии нацеливает на привлечение в эту сферу стратегических частных инвесторов и постепенный выход государства из банковского бизнеса. В середине ноября правительство одобрило план приватизации федерального имущества на ближайшие годы. Согласно ему, приватизация в банковском секторе начнется уже в текущем году. Планируется продать 10% акций ВТБ, на следующий год еще 10%, а в 2012 году – еще 15% минус 1 акция. С будущего года постепенный выход государства произойдет и из Сбербанка, Россельхозбанка. Тренд понятен?
- Государство уже не раз признавало, что не всегда является эффективным собственником, вот и сейчас Минфин собирается распространить практику привлечения «независимых директоров» к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах. Однако стоит отметить, что государство пока не собирается терять контроль над своими банками – до 2013-2015 гконтрольный пакет в этих банках остается у государства.
- Поэтому и на региональном уровне надо решить: нужны ли власти свои или подконтрольные кредитные организации, каким требованиям они должны соответствовать?
- На самом деле это непростые вопросы. У региональной власти нет амбиций по поводу, к примеру, транспортных компаний или связи, она просто заключает договоры с лучшими частными компаниями и они предоставляют ей свои профессиональные услуги. То же может быть и с банками. Недавно правительство области подписало соглашение о стратегическом партнерстве с ВТБ24 – это крупный, рейтинговый банк федерального масштаба.
Однако стоит посмотреть и на опыт регионов. В Самаре были объединены два банка и создан «Первобанк», филиал которого, кстати, начал работать и в Оренбурге. Правительство Татарстана назначило своим уполномоченным банком «Ак Барс», хотя владеет лишь 24 процентами его капитала, плюс 6-8% через аффилированных лиц – то есть, даже в сумме, это значительно меньше контрольного пакета. Кстати, ВТБ не скрывает своего желания купить «Банк Москвы» – уполномоченный банк правительства столицы. Но пока не известно, даст ли московская власть на это свое согласие.
Процесс укрупнения региональных банков идет, и мы это ощущаем на себе. И к нам приезжают, предлагают, пытаются убедить стать чьим-то филиалом. Но мы-то знаем, что интересы банков-гостей не всегда связаны с нашей областью, они стремятся сюда, чтобы осуществлять собственные проекты.
Поэтому я глубоко уверен, что области необходимо иметь 1 – 2 крупных банка, а не десяток средних и маленьких, которые конкурируют друг с другом в открытии филиалов и допофисов – именно так, потому как говорить о конкуренции со Сбербанком, ВТБ или Газпромбанком просто глупо. Прибавьте к этому проблемы нехватки квалифицированных кадров, обязанность выполнять непрофильные требования регулятора по анализу сделок, соблюдению клиентами кассовой дисциплины…
У капитализации региональной банковской системы много сильных аргументов. Еще один пример. Банк «Форштадт» тесно сотрудничает с Негосударственным пенсионным фондом «Доверие». Но для того чтобы деньги, аккумулированные в этом Фонде, можно было бы размещать в оренбургских банках, у них должен быть капитал не менее 5 млрд. рублей. Я убежден, что и правительство области заинтересовано, чтобы эти средства работали на нашей территории. Кроме того, мы могли бы закупить ценные бумаги области, чтобы таким образом инвестировать в развитие нашей экономики.
Поверьте, чем крупнее банк, тем больше у него возможностей. Поэтому в нашем секторе экономики уже запущены механизмы докапитализации, в том числе и через добровольные слияния, а Стратегия – это сигнал власти о том, какой она видит систему кредитных организаций в России. Честно говоря, я так и не понимаю, кому мешают маленькие банки. Но выбора у всех нас, кажется, нет – надо встречаться, договариваться. На мой взгляд, результатом этого должно стать объединение.
Интервью Людмилы Устимовой